Para liberar las tasas de interés en Colombia, con el fin de que haya más competencia en el mercado financiero y los usuarios tengan más opciones para conseguir un crédito, el paisa David Vélez, fundador y CEO del neobanco Nubank, pidió eliminar o flexibilizar la tasa de usura.
Por eso, expuso tres propuestas: la primera consiste por vía normativa, porque la tasa de usura es una ley, modificarla hasta eliminarla, con la finalidad de evitar abusos en el pago de intereses en los créditos y promover la inclusión financiera.
La segunda propuesta se refiere a separar el cálculo de la tasa según el tipo de crédito, para Vélez, esto fomentaría el acceso de préstamos hasta por $10 billones. Y su tercera solicitud se centró en facilitar desembolsos en la economía popular, a través de todos los productos de créditos disponibles.
Estas propuestas las expuso en el evento Latam Fintech Market 2024, que se realiza en Barranquilla, que reúne a todo el ecosistema digital financiero de Colombia y América Latina.
En una conversación previa al evento, Vélez le dijo a EL COLOMBIANO que su propósito es sacudir las bases del sistema financiero colombiano, con la necesidad urgente de abrir el mercado y permitir un acceso más equitativo a servicios financieros en el país.
Vélez destacó tres pilares fundamentales para esta transformación: pagos digitales inmediatos, finanzas abiertas y la revisión de la tasa de usura. A su juicio, estas áreas son claves para romper con el oligopolio que controla el sistema financiero en Colombia y abrir las puertas a una nueva generación de emprendedores y consumidores.
Pagos digitales inmediatos
El CEO de Nubank fue enfático al señalar que el sistema de pagos digitales en Colombia aún tiene un largo camino por recorrer. Vélez mencionó ejemplos en América Latina que han mostrado tanto éxitos como fracasos en la implementación de estos sistemas. “Brasil ha sido una revolución en este sentido, mientras que, en México, el sistema de pagos digitales no funcionó porque el regulador lo hizo voluntario, y los grandes bancos simplemente no lo adoptaron”, comentó.
La lección para Colombia, según Vélez, es clara: el país debe optar por un modelo obligatorio donde todos los actores financieros adopten el sistema de pagos digitales. “Si es voluntario, no funcionará”, afirmó tajantemente.
Además, subrayó la importancia de eliminar la discriminación de precios entre transferencias en ecosistemas cerrados y abiertos. “La meta es que el 100% de los colombianos puedan enviar dinero a cualquier otra persona en cualquier parte del país 24/7, y que salga más barato que una transferencia bancaria”, agregó.
Otro de los puntos clave de Vélez en su conversación con este medio fue la necesidad de implementar un sistema de finanzas abiertas en Colombia. Actualmente, la información financiera está altamente concentrada en unas pocas manos, lo que dificulta que nuevos jugadores entren al mercado y que los consumidores puedan beneficiarse de mejores ofertas y condiciones.
“Open Finance es crucial para que los emprendedores que están entrando al mercado puedan tener acceso a la información”, explicó Vélez. Esto permitiría, según él, una mayor competencia y una mejora en la oferta de productos financieros para los consumidores.
El ejemplo de Brasil volvió a ser citado, donde la implementación de un sistema de finanzas abiertas ha permitido que los consumidores puedan tomar decisiones más informadas y acceder a mejores productos financieros. Para Vélez, Colombia debe seguir el mismo camino y no repetir los errores de otros países donde la resistencia al cambio ha frenado el progreso.
La tasa de usura: una barrera que limita el acceso al crédito
Al llegar al nuevamente de la tasa de usura, un tema que, según él, ha sido tratado como una “vaca sagrada” en Colombia le pone freno a la inclusión y equidad financiera. Cabe recordar que la tasa de usura es el límite máximo de interés que los bancos pueden cobrar, y aunque en teoría busca proteger a los consumidores, Vélez argumentó que en la práctica ha tenido el efecto contrario.
“Cuando se controla un precio, se limita el mercado”, afirmó. En su opinión, la tasa de usura ha frenado el acceso al crédito, especialmente para las personas que están fuera del sistema financiero formal. Esto ha llevado a que muchos recurran a prestamistas informales, donde las tasas de interés pueden llegar a ser hasta del 800%.
Vélez llamó a una revisión de esta política, argumentando que, aunque tiene buenas intenciones, ha generado más daño que beneficio. “Es un tema que vale la pena empezar a discutir con más profundidad”, señaló.
En medio de estas propuestas disruptivas, Vélez también dedicó un momento para hablar sobre el éxito de Nubank en Colombia. Según él, uno de los factores clave ha sido la construcción de confianza con el consumidor. A diferencia de los bancos tradicionales, que cobran comisiones y ofrecen pocos beneficios a sus clientes, Nubank ha apostado por un modelo donde el ahorro y el uso de sus productos son recompensados.
“El consumidor es racional. Si le pagas por su ahorro, lógicamente va a ir donde le ofrezcan el mejor trato”, explicó Vélez. Este enfoque ha permitido a Nubank ganar terreno rápidamente en Colombia, superando incluso a algunos bancos tradicionales en cuanto a número de clientes.
Vélez mencionó que están lanzando un piloto de un programa de reconocimiento para sus clientes, basado en la retroalimentación que han recibido. Este programa no solo busca recompensar el uso de la tarjeta de crédito, sino también promover buenos hábitos financieros, lo que, según Vélez, beneficiará tanto a los clientes como a la empresa.
El mensaje al gobierno y el sector financiero tradicional
Cerrando su intervención, Vélez lanzó un mensaje contundente al Gobierno y al sector financiero tradicional en Colombia. “Es hora de que salgan esas regulaciones que están encalladas en la Superintendencia Financiera”, afirmó.
Para él, la presión del sector tradicional ha frenado la implementación de políticas que podrían beneficiar a millones de colombianos. En particular, Vélez le pidió al Gobierno a avanzar en la regulación de pagos digitales y finanzas abiertas. “Lo que aprendimos de Brasil es que el regulador tiene que crear un universo de juego claro para todos, donde haya reglas neutrales y los ecosistemas cerrados se abran”, explicó.
