Una de las consultas que hacen las entidades de crédito cuando van a estudiar las solicitudes de préstamos es la de las bases de datos, que para el sector financiero son Datacrédito y la Cifin.
Lo que busca el banco o la cooperativa en estas entidades es conocer si la persona que solicita el préstamo tiene historia crediticia, es decir, si en el pasado obtuvo préstamos y cómo respondió por sus pagos.
Además, se entera del nivel de endeudamiento para decidir si le otorga el monto solicitado o le sugiere un valor menor.
De acuerdo con voceros de Datacrédito, en la medida en que una entidad financiera no pueda estimar de alguna forma el nivel de riesgo de una persona, la información del comportamiento de pago es una variable relevante. Su reacción natural será restringir las colocaciones o realizarlas a un costo más alto, es decir, con mayores tasas de interés.
¿Para qué sirve?
La historia de crédito no es más que la compilación de referencias, positivas y negativas, de las entidades de crédito que han tenido relaciones con una persona.
Un informe sobre crédito contiene datos básicos sobre usted y si realiza los pagos de préstamos en forma puntual.
Allí se identifican también los acreedores y otras entidades autorizadas que han solicitado y recibido su informe sobre crédito
En esa medida, entidades como Datacrédito trabajan para incrementar el nivel de referencias con las que cuenta la base de datos. En el pasado el foco de los burós de crédito fueron únicamente las entidades bancarias.
Además, los registros crediticios desempeñan un papel crucial en el desarrollo de los mercados financieros.
Es así como el intercambio de información crediticia contribuye de manera importante al desarrollo financiero. En promedio este desarrollo en los países que cuentan con registros crediticios es aproximadamente de nueve puntos porcentuales mayor que los países sin registros, según un reporte del Banco Interamericano de Desarrollo (BID).
Criterio financiero
El informe sobre su historia crediticia es factor importante, pero no es la única condición que tiene en cuenta la entidad financiera al tomar una decisión sobre el préstamo.
Lo que si es claro, es que un historial de crédito favorable indica que es muy probable que la persona pague el préstamo.
La información que contiene la historia crediticia no revela sus ingresos, saldos en cuentas de ahorros o corrientes ni el historial médico.
Tampoco contiene datos sobre compras realizadas con efectivo o cheques ni información sobre cuentas de negocios, su raza, religión o nacionalidad.
Hay morosidad
Las cifras más recientes revelan que muchos colombianos están entrando en morosidad, especialmente aquellos que se endeudaron demasiado cuando las tasas de interés estuvieron muy bajas y los establecimientos de crédito inundaron el mercado de ofertas de préstamos y tarjetas por su alta liquidez.
Según Datacrédito, al cierre de mayo de este año su base de datos incluía la historia crediticia de 15 millones de personas.
De esa cifra, los que estaban en morosidad representaban el 91,3 por ciento del total, mientras que 8,7 por ciento estaba al día en sus pagos.
Señala esta estadística que de las aperturas en un mes de personas sin experiencia crediticia y según el tipo de crédito, el 43 por ciento corresponde a telefonía celular, un 16 por ciento a tarjetas de crédito y un 12 por ciento a cartera de grandes superficies. Son personas que empiezan a tener una historia crediticia.
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