El Día Sin Efectivo realizado el pasado jueves en el municipio de Concepción, en el Oriente antioqueño, fue el escenario para que Efraín Forero Fonseca, presidente del Banco Davivienda, hiciera un acto de contrición y admitiera que a la banca colombiana le hace falta conocer más y mejor a sus clientes.
El banquero encabezó en esta localidad un ejercicio que se pretende replicar en otras partes del país. Consiste en enseñarles a las personas que para su cotidianidad no es necesario disponer de efectivo en el bolsillo y que la tecnología puede suplir los billetes y las monedas.
Al comentar los resultados de la prueba piloto, iniciada hace nueve meses, Forero no solo destacó el aprendizaje de los usuarios, que han entendido los beneficios de los medios de pago electrónico, lo que consideró como “muy satisfactorio”, sino lo que ha representado para el banco.
“Esto ha sido un hallazgo maravilloso de educación financiera, no solo para las personas. Nosotros, los bancos, somos muy presumidos y pretendemos enseñarles a las personas sin antes comprender cuáles son sus creencias, expectativas y temores y esto nos ha enseñado muchísimo y ha sido un proceso de educación para Davivienda, su presidente y todos los funcionarios del establecimiento”, declaró.
Pero Forero también habló sobre la dinámica de la entidad financiera en lo corrido de este año, el menor ritmo de crecimiento económico que observa el país y sus proyecciones, así como del interés de Davivienda por financiar los proyectos de concesión de infraestructura vial de cuarta generación (4G):
¿Cómo le fue al banco en el primer semestre de 2015?
“Tenemos un buen resultado, estamos cerca de los 480 mil millones de pesos en utilidades. En Colombia el ritmo de esas ganancias se ha reducido, porque tenemos un crecimiento económico menor, y en Centroamérica el resultado es mucho mejor que el del año pasado. Allá esperamos terminar el año con unos 80 millones de dólares en utilidades”.
Es decir, ¿el menor ritmo se siente más en Colombia que en Centroamérica?
“El efecto negativo está en todas partes, lo que pasa es que el tema de petróleo, mirando de México a Argentina, ha sido más importante en Colombia que en Centroamérica que es donde importan petróleo y esas economías se han visto beneficiadas con lo que está pasando, es decir, lo que es crítico en Colombia resulta benéfico en otras partes”.
¿Con qué proyecciones de crecimiento está haciendo sus estimaciones Davivienda?
“El equipo de investigaciones del banco le apunta a un crecimiento entre 2,8 a 3,0 por ciento y en 2016 estamos viendo un crecimiento similar”.
¿Cómo califica el entorno?
“Estamos en una coyuntura que es complicada y que nos tendrá con un crecimiento de tres por ciento, que mirado dentro de un entorno internacional no es malo. El crecimiento en Brasil será de uno por ciento, en Argentina de cero, pero diría que al final tendremos dos años difíciles, pero volveremos a una senda de crecimiento con índices cercanos al 4,5 por ciento, en 2017”.
El mes pasado, en la Convención Bancaria, se comprometió con la cifra de ocho billones de pesos para financiar los proyectos de infraestructura de Cuarta Generación, ¿sigue eso en firme?
“Estaremos en la financiación de esos proyectos, en infraestructura hemos estado desde hace tiempo, y la gente cree que por que somos Davivienda solo estamos en vivienda, pero la cartera es amplia. En 4G esteremos en un tope de ocho billones de pesos y en un horizonte de diez años. Ahora estamos mirando cada una de las licitaciones, participaremos en algunas, no esteremos en todas, y seleccionaremos los riesgos con mucho cuidado. En la administración interna del banco, vemos que, posiblemente, lo que teníamos en petróleo lo pasemos a infraestructura”.
¿Están definidos los plazos de esos créditos?
“Esos créditos se hacen entre 20 y 28 años, pero la mayoría de nuestros empréstitos, que tienen la expectativa de participar en la etapa de construcción, estarán entre los cinco o seis años. Luego serán flujos de caja garantizados por el Estado, por lo que muy probablemente sean los inversionistas institucionales los que compren esos flujos de caja”.
En 2015, ¿están comprando casa los colombianos?
“Sí, pero mucho menos que el año pasado, tal vez un 30 por ciento menos, pero con el Plan de Impulso a la Productividad y el Empleo (Pipe 2.0) esperamos un nuevo impulso”.
Pero, ¿las tasas son favorables para tomar un crédito hipotecario?
“Claro, las tasas son favorables, aunque dependen del segmento. Hoy están oscilando entre el nueve y el once por ciento, así que sumando los subsidios anunciados habrá, nuevamente, condiciones excepcionales para comprar vivienda nueva”.
Aunque sus competidores no lo reconocen en público, el DaviPlata les genera envidia. ¿Cuánto han invertido y qué han logrado?
“La inversión supera los 50 mil millones de pesos en dos años y medio, creemos, y el mercado así lo reconoce, que esta es la inversión más importante y relevante para el futuro de la organización. Estamos buscando que sea una inversión autosostenible. Hoy, hacemos ocho millones de transacciones anuales y 2,5 millones de colombianos son usuarios de DaviPlata, de ellos, 1,5 millones nunca antes estuvieron vinculados al sector financiero”.
¿Cuánto le cuesta al banco poner un billete de 50 mil pesos en un cajero y cuánto vale una transacción por ese valor, en DaviPlata?
“Esa es una relación de uno a diez. El costo del efectivo es tremendo, pues cada vez que sacamos efectivo del Banco de la República, el emisor nos cobra y luego hay que pagar transporte, seguros, y a las personas que alimentan los cajeros. Igual pasa cuando se consigna y recibe efectivo, hay que transportarlo y llevarlo al otro lado. El efectivo es muy costoso para los bancos y mucho más para la comunidad. La evasión y corrupción pasan por el efectivo y esos costos son muy altos”.
En un país en el que la gente cree que el dinero está mejor en el bolsillo o debajo del colchón, ¿cómo se logra un cambio?
“Ese trabajo no es sencillo, entre otras cosas, porque muchas personas no quieren saber nada de los bancos. Por eso ha sido fundamental trabajar con organizaciones que están más próximas a la gente (gobiernos locales, empresas aliadas) y así hemos obtenidos avances”.
Y los costos...
“En eso, algo que ofrecemos es que esto no tiene costo. DaviPlata no vale, no cobramos por los retiros, eso es costo cero y con eso rompemos el paradigma. Para el despacho de giros también tendremos costos menores. Tenemos que innovar, mejorar y un trabajo duro está en las tarifas”.
Si la intención es desestimular el uso del efectivo, ¿qué conveniencia tiene la propuesta de emitir un billete de cien mil pesos?
“Ese billete... no se qué vaya a pasar, pero creo que no sirve, tal vez sirva para que quienes estén por ahí cargando billetes en costales ahora carguen la mitad”.
¿Hay algo como DaviPlata en la operación que el banco tiene en Centroamérica?
“No. Esta es una experiencia que en Latinoamérica es la primera. Hemos venido presentándola en algunos foros mundiales, ante el Banco Interamericano de Desarrollo (BID) y el Banco Mundial. Hemos visto un interés enorme de esos bancos multilaterales y de otros países, para que nosotros podamos llevar este aprendizaje a otras latitudes. En Centroamérica, los gobiernos nos han solicitado llevar la plataforma del DaviPlata y en eso estamos trabajando. Será un proceso que adelantaremos progresivamente”.
Luego de las transferencias persona a persona usando el celular, ¿qué viene?
“En Concepción estamos probando un cajero que ofrece wi-fi, lo que le permite a las personas aprovecharlo para otras cosas, así como un sistema de giro con la cédula (el cajero la lee), ingresar los billetes y trasladarlos a otro DaviPlata. Este es un proceso permanente de trabajo e innovación”.
¿Sería posible llegar a retirar dinero del cajero usando la cédula?
“Eso no queremos hacerlo, necesitaríamos manejar la identidad de todas las personas. Más adelante podría ser, gracias a la tecnología”.
Replicar la prueba de Concepción, ¿que permitiría?
“Con esto podríamos llegar a que el 95 por ciento de los colombiano adultos estén bancarizados en un término de 3 o 4 años”.
